Imparare come stabilire una cifra solida di crediti


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Costruire credito: prestiti che creano una storia di prestito

Il credito è uno dei Catch-22 della vita: è difficile ottenere credito se non lo hai già e se lo hai già, allora non ne avrai bisogno. Ma ci sono diversi modi per stabilire il tuo credito, e con pazienza, puoi lavorare fino ad ottenere punteggi di credito alti.

Perché hai bisogno di credito

Se non si dispone di una storia di credito, nessuno sa se hai in passato prestiti rimborsati e che i creditori tendono ad essere riluttanti a prestiti a nuovi mutuatari (oa coloro che sono caduti in tempi difficili di recente).

Buon credito può aiutare in diverse aree.

Prestito: L'uso più comune per il credito è l'approvazione del prestito. Quando si richiede un prestito, i prestatori prendono innanzitutto la tua storia di prestiti e il tuo reddito disponibile per rimborsare il prestito. Se sei un prestatore esperto con una solida storia di pagare in tempo, è più facile ottenere l'approvazione. Nel tempo, puoi ottenere l'approvazione per prestiti sempre più grandi, inclusi i prestiti a casa.

Noleggiare: Buon credito può aiutarti a noleggiare una casa o un appartamento. I proprietari non ti conoscono, quindi utilizzano punteggi di credito come un modo per valutarti come affittuario. Questo non è sempre un indicatore preciso, ma alcuni padroni di casa hanno messo molta fiducia in questi punteggi, in modo da è meglio con un buon credito (o almeno una mancanza di elementi negativi nella tua storia di credito). Alcuni padroni di casa utilizzano punteggi specializzati guardare oltre la vostra storia di prestiti e pubblici record che sono inclusi nei punteggi di credito standard.

Richiesta di posti di lavoro: Il credito può anche influenzare la tua capacità di ottenere un lavoro. Per molte posizioni, il tuo credito non è un problema. Ma se si desidera gestire fondi o lavorare su progetti ad alta sicurezza, il cattivo credito può danneggiare le tue possibilità di ottenere un'offerta.

Punti assicurativi: Quando si acquista l'assicurazione auto, il tuo credito può influenzare la tua capacità di acquistare e le tariffe che paghi.

Come al noleggio, non esiste un parallelo diretto tra il tuo credito e il tuo comportamento di guida, ma i punteggi assicurativi sono una realtà.

Chi ha bisogno di costruire credito?

Per vivere nel mondo moderno moderno, hai bisogno di credito. Certo, puoi vivere senza un punteggio di credito, ma certe cose saranno più difficili e se cambierai la tua mente un giorno, dovrai iniziare da zero. Non c'è bisogno di prestiti indebitamente o di pagare più interesse di quello necessario - il credito e il prestito sono semplicemente strumenti che sono disponibili per l'utilizzo quando è opportuno.

Nessuna storia: Se non hai mai preso in prestito in passato, o i tuoi prestiti precedenti non sono in archivio con le tre principali agenzie di reporting del credito, è necessario stabilire una storia di credito. Questo può essere il caso se:

  • Non hai mai preso in prestito prima (se sei giovane o hai appena evitato il debito).
  • Sei arrivato di recente negli Stati Uniti.

Elementi negativi nella tua storia: Se hai preso in prestito in passato - ma hai perso i pagamenti o addirittura non hai prestito - puoi migliorare il tuo credito utilizzando le stesse tecniche di chi inizia. Conti di raccolta, preclusione e fallimento possono essere superati. La chiave è avviare la ricostruzione e aggiungere elementi positivi che alla fine supereranno quelli negativi.

Come costruire credito

Per creare una storia di credito che sarà interessante per i creditori e gli altri, dovrai prendere in prestito denaro e fare tutti i tuoi pagamenti in tempo. È così semplice, ma non è necessariamente facile. Puoi sicuramente vedere miglioramenti in un breve periodo di tempo, ma cambiamenti significativi richiedono tempo.

Le strategie che seguono vi aiuteranno a ottenere uno slancio a breve termine e stabilire una solida storia di credito che vi servirà per il resto della tua vita. Non è necessario spostarli in ordine, ma i metodi più semplici sono elencati in primo luogo, specialmente se siete soli (senza genitori o altri aiutanti). A seconda delle tue esigenze e delle tue risorse, alcune di queste opzioni potrebbero non essere una buona misura.

Qualunque sia il metodo che usi, è essenziale che il vostro prestatore riporti la tua attività ai tre principali uffici di credito.

Se non lo fanno, non migliorerai il tuo credito. Chiedere al vostro istituto di credito se si riferiscono agli uffici di credito prima di prendere in prestito e quindi verificare controllando i rapporti di credito dopo almeno 30 giorni.

Prestiti garantiti in contanti: Uno dei prestiti più facili da beneficiare è un prestito che hai già pagato. Con un prestito garantito in contanti, ti prendi in prestito contro i soldi che hai in un conto di risparmio o certificato di deposito (CD) presso la tua banca o un'unione di credito. Di conseguenza, il prestatore ha molto poco rischio - possono prendere il denaro se non si effettuano pagamenti - e è più facile ottenere l'approvazione. Ad esempio, puoi depositare $ 500 presso la tua banca e avrai un prestito di $ 500. Faresti piccoli pagamenti mensili sul prestito, e nel corso del tempo il tuo credito migliorerà. Questi prestiti vanno da una varietà di nomi, inclusi i prestiti per i credit-builder.

Carte di credito garantite: Una variazione sui prestiti garantiti in contanti, una carta di credito garantita consente anche di prendere in prestito contro i soldi che hai depositato con un prestatore. La differenza è che avrai una carta di pagamento in plastica che puoi utilizzare per acquisti in-person o in linea. È inoltre possibile mantenere il saldo del prestito a zero (non è necessario mantenere un saldo sulla carta), che aiuta a ridurre al minimo i costi di interesse. Si noti che una carta di credito protetta non è la stessa cosa di una carta di debito prepagata.

Aiuto da un compendio: Un cosignatore è qualcuno che firma la tua domanda di prestito con te e ti aiuta a ottenere l'approvazione. Il cosignatore dovrebbe avere un buon credito e un reddito sufficiente per qualificarsi per il prestito perché sono fondamentalmente quelli che vengono approvati (anche se i proventi di prestito andranno a voi). Se qualcuno è disposto a farlo per te, quel prestito ti aiuterà a stabilire il credito a patto che fai tutti i pagamenti in tempo.Cosignare è un favore enorme ed è rischioso. Se non fai pagamenti, il cosignatore è al 100% responsabile del rimborso del prestito, anche se hai tutti i soldi.

Utente autorizzato: Se qualcuno ha già un conto di credito aperto, possono aggiungerli come utente autorizzato. Avresti ottenuto una carta stampata nel tuo nome e avresti la possibilità di utilizzare la carta per gli acquisti. Tuttavia, non sei responsabile del rimborso del prestito.

Programmi Retailer: Invece di prestiti direttamente da banche e sindacati di credito, è possibile prendere in prestito attraverso i rivenditori, che finanziano prestiti utilizzando società finanziarie o banche. Probabilmente avete visto offerte per comprare merce su un piano di pagamento mensile o "uguali a contanti", e questi programmi possono aiutare a creare credito. Lo stesso vale per le carte rilasciate da negozi e stazioni di servizio. Possono essere più facili da qualificarsi per le carte di credito standard, ma è necessario assicurarsi che l'attività di prestito sia segnalata alle agenzie di credito. Basta essere sicuri di pagare rapidamente i saldi. Non rimanere intrappolati nella trappola per pagare i pagamenti minimi o finirete per pagare di più per tutto quello che acquisti.

Prestiti personali: Potete anche richiedere "firme" o prestiti personali presso la vostra banca o un'unione di credito. Utilizzando un prestito non garantito ti aiuta a spostarsi oltre le carte di credito e prestiti dai rivenditori. Invece di pagare mentre paghi, effettuerai un pagamento mensile regolare (che i programmi di punteggio del credito desiderano vedere). Con un prestito non garantito, non impegnate nulla come garanzia, in modo che il creditore prenda più rischio e carica tassi di interesse più elevati.

Tasti per il credito di costruzione

Controlla il tuo credito: Assicurati che i tuoi rapporti di credito siano esenti da eventuali errori che tratteranno i tuoi punteggi di credito. Soprattutto quando si ha credito sottile o si sta recuperando da un passato roccioso, gli errori impediscono di ottenere i punteggi che meritate. Correggere quegli errori in modo che gli errori di qualcun altro non impediscano di ottenere il credito che ti meriti. Il governo degli Stati Uniti richiede agli enti creditizi di fornire un rapporto di credito gratuito all'anno, e si dovrebbe trarre vantaggio da tale diritto.

Paghi sempre in tempo: Uno dei pezzi più importanti del tuo punteggio di credito è la tua cronologia dei pagamenti. Se paghi in tempo, il tuo credito migliorerà. I ritardati pagamenti sui prestiti vi impediranno di fare progressi ed è probabilmente meglio ignorare il mutuo prestito a meno che tu non sia sicuro di fare pagamenti.

Impostatevi per il successo: Preparatevi finanziariamente per assicurarvi che ti permettono i tuoi pagamenti e li metterai in tempo.

  • Apri i conti di verifica e salvataggio se non li hai già e imparate a utilizzare pagamenti online in linea.
  • Capisci il tuo reddito e le tue spese e costruisci un budget in modo da rimanere in pista.
  • Regolare regolarmente il tuo conto corrente per evitare spiacevoli sorprese.

Prendiamo con moderazione: Ci sono diverse ragioni per prendere in prestito meno che i vostri finanziatori ti consentiranno.

  1. Utilizzo del credito. I punteggi di credito guardano quanto si sta prendendo in prestito rispetto a quanto ti viene concesso di prendere in prestito (ad esempio, i limiti massimi di credito).Se utilizzi una piccola percentuale del tuo credito disponibile - meno del 30 per cento o meno - non solleva molti bandiere rosse. Ma se aumenta costantemente i tuoi conti di credito, può sembrare che stai lottando finanziariamente e che i tuoi punteggi di credito potrebbero scendere. Anche se si paga la vostra carta di credito ogni mese, l'esecuzione del saldo può essere problematica.
  2. Costi di prestito. Paghi gli interessi e altri oneri finanziari quando prendi in prestito, in modo da effettivamente pagare di più per le cose che si acquista in prestito. In alcuni casi, pagherai più di interesse rispetto a quello che hai fatto per un elemento acquistato. Il prestito può avere un senso quando porta un miglioramento a lungo termine nella tua vita o nella tua situazione finanziaria, ma il prestito per i "desideri" è pericoloso per le tue finanze.

Diversificare i tuoi prestiti: Quando costruisci credito, utilizza diversi tipi di prestiti. I modelli di punteggio di credito ti ricompensano per avere una serie di prestiti per scopi diversi, tra cui il credito revolving (carte di credito), i prestiti auto, i prestiti per la casa e i prestiti agli studenti. Non assumere inutilmente il debito, ma utilizzare il giusto tipo di debito quando il prestito ha senso.